En tant que salariée, je me pose souvent la question de que faire de mon argent. Le dépenser, oui, ça, je le fais très bien mais ne faudrait-il pas penser à mettre quelques sous de côté ? Tiens, voyons voir comment placer mes petits sous. Ok, y a 150 000 offres, au secours, je choisis quoi ?
Alors rien que pour vos petits yeux ébahis, je vais me transformer en conseillère financière. La mienne va apprécier, vu que la gestion de mon compte a dû lui occasionner quelques cheveux blancs. Donc j’enfile mon tailleur et mes talons, je vous accueille dans mon grand bureau virtuel et je vous explique le principe de l’épargne solidaire. En fait, pour vous l’expliquer et pour vous éviter d’avoir mal à la tête, rien ne vaut une petite vidéo :
Voilà, pour faire simple, l’épargne solidaire, ça permet d’épargner tout en donnant des sous à une association. Et oui, on sait où notre argent va, une autre petite vidéo explicative.
Donc comment ça marche concrètement ? Mettons que j’ouvre un compte épargne solidaire chez Carac. Je ne place pas mon argent à perte, ça me rapporte plus que mon livret A (un taux net de 4% en 2009) mais surtout, en faisant travailler mes petits sous, je peux participer à la réalisation d’un projet solidaire. Savez-vous que grâce à l’épargne solidaire, on
a pu créer 26 000 emplois et 2 000 familles en difficulté ont pu être logées ou relogées. Je trouve que ça fait réfléchir à nos placements. Par exemple, ma propre assurance-vie, pour le moment, elle ne rapporte rien à personne… Et comme tout don à une association, c’est déductible des impôts.
Ca manque de concret ? Ok alors pour y voir très clair, Carac a mis en place une appli iPhone permettant de simuler votre réduction d’impôt selon vos dons. Par exemple si je verse 50 € sur mon compte épargne solidaire, 0.50 iront à l’association que j’ai choisi (en l’occurrence Mécénat Chirurgie Cardiaque, forcément) et 0.38 seront déductibles des
impôts. Pour faire vos propres simulations, vous pouvez télécharger l’appli sur l’apple store ou tester en ligne ici.
Du coup, je pense que mon assurance-vie actuelle, je vais la clôturer et en ouvrir une solidaire à la place. Si on peut joindre l’utile et le rentable, franchement, pourquoi se priver ? Si tu veux en savoir plus, tu vas donc sur Epargne solidaire et tu peux aussi regarder deux autres vidéos pour casser toutes les idées reçues qu’on a sur l’épargne solidaire.
Bon, j’étais bien en conseillère financière, non ?
un article qui a le double mérite de la clarté et de l’interêt…bon, 4.4 % ça me semble beaucoup en regard de mon petit livret d’epargne pour les autres a 2.35 %…du coup je vais regarder de près cette assurance vie ! il est vrai que c’est une assurance vie et non pas un simple livr et! la question existencielle et fondamentale restant que faire de tout cet argent…
En général, une assurance-vie est plus un placement pour nos descendants 🙂 Moi, j’en ai une petite qui reviendra à ma soeur si je décède et qui sera automatiquement attribuée à mes descendants si j’en ai un un jour.
Dommage que l’article soit pour la Carac… on a vu mieux comme société « éthique ». 😉
Un post rapide pour mise en garde et après je me penche sur le dossier de manière sérieuse.
Juste pour préciser qu’on se n’improvise pas conseiller financier, et que c’est d’ailleurs illégal, quand bien même on ne les commercialise pas.
La gestion de patrimoine (fiscalité, placements, assurances, transmission …) est un métier (très encadré), et il ne s’improvise pas. Votre conseiller de clientèle particulier en banque est d’ailleurs incapable de le faire, il n’est pas formé pour.
Je sais bien que tu n’en feras qu’à ta tête, mais je ne saurais te conseiller t’attendre un peu avant de liquider une assurance vie.
Bon j’ai pris un peu le temps, et je vais essayer de faire clair et bref.
Préambule :
On parle ici d’assurance vie en tant que placement et pas d’assurances décès en tant qu’assurance. Le premier rapporte des intérêts sur ce que vous y versez, le deuxième fonctionne comme une assurance de bien, vous payez à perte et dans le cas ou vous venez à décéder, des bénéficiaires désignés touchent une somme importante.
1) Pourquoi ne pas racheter un contrat d’assurance vie trop promptement ?
La fiscalité afférente.
http://www.cbanque.com/placement/assurance-vie-2.php
voir la section fiscalité sur rachat.
2) Ce qu’on ne vous dit pas avant de souscrire dans les jolies vidéos
http://www.carac.fr/download/adhesion/fiches_tarifaires_2011.pdf
page 4 pour le contrat en question.
On y voit deux points très importants :
Somme prévelée pour l’association sur versement : 1%
Frais sur versement (hors somme assoc) : 2,44%
Cad qu’avant de commencer à calculer un quelconque intérêt, 3,44% des sommes versées sont prélevées. Et ce sur chaque versement (pas uniquement à l’ouverture du contrat).
Les frais d’entrée sont une pratique courante et normale sur les contrats d’assurances vie, rien de scandaleux. Les frais vont de 4,5 à 0% selon les contrats. La gestion s’en ressent souvent derrière (pas de frais = personne ne surveille votre épargne, mais beaucoup de frais ne garantie rien).
Simulation : je suppose que ton contrat actuel à moins de 4 ans. S’il y a 1000 dessus dont 100 d’intérêt. Tu vas récupérer 970 (on opte pour une réintégration au revenu avec un 30% de taux marginal soit entre 26421 et 70830 de revenus par an).
Sur ces 970 seuls 936,63 vont travailler.
A 4%, tu as 974,1 euros au bout d’un an.
Tjs à 4% tu as 1013 euros au bout deux ans.
Il te faut pas loin de deux ans pour reconstituer ton épargne (qui aurait elle continuer à travailler si elle n’avait pas été touchée).
Alors j’ai négligé l’économie d’impôts occasionnée par le 1% de don. Mais rien ne t’empêche de donner directement ces 1% par chèque à l’association de ton choix et d’en déduire 75% de ton revenu imposable (jusqu à 513€ pour les revenus 2010).
J’arrête là, et je précise bien que ne donne aucun conseil ici, je me contente de présenter des faits.
Parce qu’il serait stupide de préconiser une assurance vie ou tout autre placement à une personne sans entretien préalable (à savoir entretien de situation familiale, bilan patrimonial, discussion sur les objectifs personnels etc…)
Et pour être encore plus clair, je ne réalise pas ce type de prestation en dehors de personnes que je connais déjà.
Sinon, pour commencer, tu peux commencer par transférer ton compte courant au Crédit Coopératif, ou encore mieux, à la Nef. Chaque détenteur d’un compte est sociétaire, et le principe est un homme=une voix, et pas un euro=une voix comme dans une société par actions.
Et ils ont plusieurs agences à Paris, et même dans certaines villes de province. Quitte à avoir une banque, autant qu’elle ait un minimum de conscience…
« Quitte à avoir une banque, autant qu’elle ait un minimum de conscience… «
Lol …
Un banquier reste un banquier, et pour ton information, les sociétaires de la banque populaire ont aussi bien mangé le discours sur être actionnaire de sa banque, et sont fait refourgué du natixis à tour de bras avant 2008, quitte à liquider des PEL ou Livret A (qui étaient alors un produit dispo uniquement à la caisse d’épargne qui n’était pas encore fusionné avec la BP).
L’enfer est pavé de bonnes intentions …
Pour ma part, je ne connais pas d’autres banques qui a une déclaration de principes (une banque avec des principes, on aura tout vu !) où on peut lire des choses comme « au service de l’homme et non du capital », « développement des personnes morales qui composent l’économie sociale » ou encore « il propose des produits bancaires et financiers qui permettent de soutenir les solidarités ».
Tu vas sans doute me dire que ce sont des mots vides de sens. Si tu as une meilleure solution, je suis tout prêt à écouter tes astucieuses propositions (en dehors du matelas rempli de billets).